比现实更加真实的是（现实比野心更美丽）

（速途网专栏 作者：杨秀江）据媒体消息,阿里银行将于9月底获得银行审计机构的审批。此次审批，比普通的民营银行显得更为让大家关注，一家是电子商务领域的龙头企业，一家是汽车零部件的制造企业，完全不相关的企业发起民营银行的建设意义在哪里?

解构民营银行的那些事

民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行;资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行;治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。

按照阿里的银行结构和意向方向来看，阿里银行是以资产结构论为基础的民营银行，主要面对的是阿里巴巴的电商业务的中小企业信贷。

据金融专家张春教授介绍“民营银行规模较小是最大的劣势。因为规模较小，也就意味着服务网点少，自然无法与国有银行竞争，同时还会提高管理成本。具体而言，民营银行既然是银行，就要受到资本充足率、拨备覆盖率、存贷比等硬指标的约束，对小银行来说压力很大。而另一方面，银行规模较小也带来了风险管控的问题。”

一方面是市场化发展下金融的需求，另一方面是监管制度的缺乏，本身是激活社会资金的一个好方式，最后千万不要因为市场过渡的开放而造成民营资产的浪费和消失。民营银行的资本金主要来自民间，其对利润最大化有着更为强烈的追求，如果没有健全的监管机制进行有效监管，民营银行往往会因风险问题而陷入失败。民企办银行的很重要动机就是希望为企业搭建一个资金平台，为企业融资提供便利。一旦关联企业出现问题，贷款无法偿还，民营银行就会面临巨大风险。

阿里银行第一批缺位的真实原因

2014年7月29日，银监会近日已正式批准三家民营银行的筹建申请。这三家民营银行分别是：腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行;正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行，以及华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。而此前呼声颇高的阿里巴巴却未在获批之列。

深圳前海微众银行采取“大存小贷”模式，温州民商银行采取特定区域贷款模式，天津金城银行：采取重点发展对公业务模式。阿里巴巴于去年向监管机构申请筹建民营银行。阿里银行的模式是“小存小贷”，“小存”指个人存款在20万元以内，“小贷”指贷款额度在100万元以下。

俞胜法介绍：“此前之所以缺席民营银行首批名单，主要是因为阿里银行与其他银行有一些特殊性，表现在两方面：第一，“小存小贷”方案跟阿里小贷现有客户群体是一脉相承的;第二，阿里巴巴是IT企业，因此也希望以互联网运营作为银行主要经营手段，打造互联网诚信体系。整个过程中对方案的认证和与银监会的沟通会更多、更复杂。”

据国办发〔2013〕67号《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》文件，共指出了十条金融支持的改革文件，其中第九条扩大民间资本进入金融业指出：“鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造。允许发展成熟、经营稳健的村镇银行在最低股比要求内，调整主发起行与其他股东持股比例。尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。探索优化银行业分类监管机制，对不同类型银行业金融机构在经营地域和业务范围上实行差异化准入管理，建立相应的考核和评估体系，为实体经济发展提供广覆盖、差异化、高效率的金融服务。”

从整个实施意见可以看出阿里银行的未获批，从政策上是有一定原因的，因为政府希望在民营银行的发展中，要规避掉银行间的恶性竞争。阿里集团从小额信贷、余额宝等金融领域已经对市场化的金融造成了一定的震荡，那么如何规避掉垄断企业的竞争问题，也是国家发展民间金融的难题。那么万向集团和阿里集团的合作入股建立民营银行的政策也就能够很好的理解了。在民间银行的基本定义上，政府是希望运营者以实体服务带动资本的全效激活，而阿里银行的定位以网络为主，缺乏本身现有制度下银行建立的限制条件，在诸多因素的影响下，从而错过了第一批民营银行的通过。

阿里银行的现实比野心更美丽

按照阿里银行的接受的发展模式来讲，选择接受线下模式，阿里银行会成为杭州本地的一家银行，依据首批民营银行带有地域限制，阿里银行的后续发展会带来一定的限制。

阿里银行的角色有颠覆所谓银行业的野心，但是却夸大了其实际的功效。作为阿里银行本身的决策来讲，以自营电商业务的小额信贷起家，服务个人的金融服务，就能颠覆掉我们意想不到的很多市场。

据俞胜法回应表示：“我们目前初期只是获得一个执照，就只有一家总行而没有分支机构，至于是不是要开设网点，要正式开业一年以后才能批准分支机构开设。银行是经营风险的，风险控制是最核心的，我们更看重的是如何打造互联网的诚信体系，为个人提供更好的金融服务。我们希望没有区域(限制)，互联网本身就是不受区域限制，但这取决于监管部门对方案审批。”

从俞胜法的介绍中，可以了解到，阿里银行管理层向国家监管机构的申报中，更多的诠释的是以服务中小卖家的金融服务为主的网络银行，对于服务领域来讲阿里银行会避开一般的民营银行的业务的，从而坚持马云提出的“小而美”的市场策略。

不管结果如何，民营银行是激活市场化金融的一种手段，用户使用和信任的东西就是服务是否快捷，体验是否畅快。所以此次媒体对阿里银行颠覆银行业的夸大是对阿里银行本身定位的一种误解。

阿里银行只要服务好了淘宝数百万和千万的卖家，就是民营银行网络化试水的完美典范，值得关注。

作者itxiujiang

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